Главная arrow Финансы arrow Потребительское кредитование  
22:11:2018 г.

Потребительское кредитование

Печать

Потребительские кредиты, в отличие от кредитов малому бизнесу, предоставляются частным лицам, на удовлетворение их личных потребностей. Их предоставляют многие банки, а также специализированные кредитные организации. Процент по потребительским кредитам везде примерно одинаков, до 20%.

Однако реальная стоимость кредита по данным СМИ колеблется в пределах 90-125% за счет многочисленных дополнительных отчислений со счета клиента. Так что кредитом пользоваться можно, если вы согласны платить за вещь примерно вдвое большее ее реальной стоимости.

Чтобы не быть голословным, пришлось провести собственное исследование ситуации. Банк не указан, чтобы не обиделся.

Проценты по кредитуВ приведенном примере при сумме кредита в 20 тысяч рублей и ежемесячном платеже в 1000 рублей дополнительно взимается:

292 рубля - законный и честный процент за кредит (19%).
300 рублей - комиссия за обслуживание лимита овердрафта.
144 рубля - за пользование банкоматом.
25 рублей - за то, что вам разрешили заплатить деньги. Мелочь, но приятно
990 рублей за страхование жизни Нужно банку, платите вы.
Есть еще комиссия за страхование вклада, но от этого можно отказаться, если не упустите момент

990 / 12 = 82,5 -страховка за год, разделенная по месяцам. От нее на следующий год можно отказаться, если успеете, пока деньги не списали со счета.

Отсюда следует, что вместо 292 рублей вы платите 292+300+144+25+990/12=843.5 рублей, и за кредит законных 1000. И все честно, ведь о комиссии за обслуживание кредита, превышающей размер процента, при заключении договора речи не было. Даже комиссия за снятие в банкомате суммы свыше 5000 руб. отсутствует, но присутствует плата за сам факт пользования банкоматом. Банкомат, кстати, может не выдать по кредитной карте больше 3000 рублей за один раз, придется снимать деньги дважды. Тогда появляется и комиссия за снятие, но в этом виноват как бы банк.

Расчеты не очень точны, но общее представление о ситуации дают.

Так что думайте перед тем, как взять кредит. Спрашивать подробности у работников банка бесполезно - их держат далеко от таких проблем, чтобы не наговорили лишнего. А договор, где все написано, вы получите в руки в момент подписания. Можно было бы посоветовать внимательно читать мелкий шрифт, но он обычно весь мелкий.  Да и смысла нет - как показывает практика, вы все равно его подпишите, раз уж взяли в руки.

С получением кредита тоже не все так просто, как расписывают в рекламе. В кредите очень даже могут и отказать, например два кредита на семью брать не положено. При значительном кредите понадобятся поручители, которые в случае чего будут расплачиваться за вас. А при попытке взять товар без первого взноса вас разве что голым не сфотографируют.

Но это все ладно, два кредита, или плохая кредитная история - понятно. И даже понятно, почему отказывают тем, кто вернул кредит досрочно - это со злости, ведь он лишил банк "законной" прибыли. Но почему отказывают директорам малых предприятий, предпринимателям, причем не далеко не бедным, и с хорошей кредитной историей, нормальному человеку не понять. Зато предпринимателей очень любят в "Метро".

Самым привиредливым в Уфе считается ИнвестКапиталбанк, бывший Социнвестагро. Колхозное прошлое, что ли,  давит? Или тут тонкий расчет - ведь в результате его предлагают первым. Откажут - ладно, обратятся в следующий, и так до Хоумкредита, он самый демократичный, хотя и самый дорогой.


Для расчетов максимальной суммы кредита можно использовать следующую таблицу:

Среднемесячный доход Срок до 5 лет Срок 10-20 лет
     

_7 000

200 000 400 000
10 000 270 000 570 000
15 000 400 000 860 000
20 000 540 000 1,1 млн
30 000 800 000 1,7 млн.
50 000 1,3 млн 2,8 млн.

При превышении рекомендуемых значений расплачиваться будет очень тяжело.

 
« Кредитные организации   Ипотека »